クレジットカード決済とは?仕組みと特徴、決済代行会社について

クレジットカードとは?

主要国際ブランド

クレジットカードとは、買い物の支払いを行うことができるカードのことです。現金を持ち歩かなくても買い物ができるほか、クレジットカード番号などをWEBサイト上で入力するだけで、インターネット通販の支払いを行うこともできます。
請求は、1ヶ月ごとにまとめて行われる後払い方式です。

クレジットカード決済の仕組み

クレジットカード決済は、どのような仕組みで行われているのでしょうか。
ここでは、消費者・お店・カード会社の3者間で決済される場合と、決済代行会社を加えた4者間で決済される場合に分けて、ご説明します。

消費者・お店・カード会社間の決済の仕組み

まず、消費者・お店・カード会社の3者間での決済についてご説明します。

消費者・お店・カード会社間の決済の仕組み

決済の流れ

  • 1.
    消費者がクレジットカードでお店の商品を購入します。この時点では、お金のやり取りは発生していません。
  • 2.
    クレジットカードを利用したという情報がカード会社へ届くと、カード会社はお店に対して購入代金を立替払いします。この際にお店からカード会社に対して加盟店手数料(決済手数料)が発生するため、実際には購入代金から手数料を差し引いた金額がお店へ支払われます。
  • 3.
    最後に、消費者からカード会社へ、口座引き落としなどの方法で購入代金分の金額が支払われます。

手数料について

1の時点で消費者が分割払いやリボルビング払いを選択した場合、消費者に手数料の支払い義務が発生します。この手数料の金額はカード会社によって異なり、3の時点でカード会社へ支払われます。
なお、2の時点で発生する加盟店手数料は、日本では必ずお店側が負担するよう定められており、消費者に負担させることはできません。

消費者・お店・決済代行会社・カード会社間の決済の仕組み

続いては、決済代行会社を加えた4者間での決済の仕組みについてご説明します。

消費者・お店・決済代行会社・カード会社間の決済の仕組み

決済代行会社とは

そもそも、決済代行会社とは一体どのような役割を担う会社なのでしょうか。
決済代行会社は、お店とカード会社との間を取り持つ役割を持ちます。お店が決済代行サービスを利用していない場合、各カード会社とそれぞれ手続きやシステム構築などを行う必要がありますが、決済代行サービスを利用すれば手続きやシステム構築は決済代行会社との間で行うのみで完了します。
インターネット通販を行うECサイト(ネットショップ)には欠かせない存在です。

決済の流れ

大まかな流れは3者間と同様ですが、2の工程にいくつかの違いがあります。

  • 1.
    消費者がクレジットカードでお店の商品を購入します。この時点では、お金のやり取りは発生していません。
  • 2.
    お店が決済代行会社と契約している場合、クレジットカードの利用情報はまず決済代行会社へ届き、その後決済代行会社からカード会社へ利用情報が届きます。お店に対して立替払いをするのも決済代行会社となり、決済代行会社へはカード会社から立替払いが行われます。
    この際、お店から決済代行会社に対して決済手数料が発生するため、実際には購入代金から手数料を差し引いた金額がお店へ支払われます。
  • 3.
    最後に、消費者からカード会社へ、口座引き落としなどの方法で購入代金分の金額が支払われます。

手数料について

決済代行会社を挟んだ場合、お店から決済代行会社へ決済手数料が支払われますので、お店には購入代金から決済手数料が差し引かれた金額が振り込まれます。上記の加盟店手数料と同様に、消費者へ負担させることは禁じられているため、消費者への上乗せ請求はできません。

クレジットカード決済における領収書の扱い

クレジットカード決済における領収書の扱い

商品を購入した消費者が、領収書を必要とする場合があります。現金ではなくクレジットカード決済で支払いが行われた場合、領収書の発行はどのような扱いになるのでしょうか。

クレジットカード決済のメリット・デメリット

クレジットカード決済は、クレジットカードを使う人にとっても事業者にとっても、さまざまなメリットがあります。しかし、同時にデメリットやリスクも存在します。
ここでは、クレジットカード決済のメリット・デメリットをご紹介します。メリットとデメリットの両方を押さえ、安全かつお得にクレジットカードを利用しましょう。

クレジットカードを使う人にとってのメリット

現金のやり取りが不要

実店舗で買い物をする際は多額の現金を持ち歩く必要がないため、便利で安心です。また海外旅行の際も、日本円から現地の通貨へ両替する手間が必要ないことから重宝されます。

分割払いができる

ポイントが貯まる

ポイントが貯まる

付帯保険がついている

多くのクレジットカードには、保険料なしでさまざまな補償が受けられる保険が付帯しています。
旅行中に病気や怪我をしたり盗難被害にあったりした場合に、費用や損害を補償する「旅行傷害保険」や、購入した商品の破損や盗難による損害を補償する「ショッピング保険」などが代表的な付帯保険です。付帯する保険の内容や補償額は、クレジットカード会社やクレジットカードのランクによって異なります。

割引などの会員優待特典がある

クレジットカードを使う人にとってのデメリット

使いすぎてしまう場合がある

使いすぎてしまう場合がある

支払い方法によっては手数料がかさんでしまう

不正利用される恐れがある

不正利用される恐れがある

悪意を持った第三者による不正利用の要因は、「クレジットカード情報の漏洩・流出」「クレジットカード本体の盗難・紛失」「クレジットマスター」の3つに大別されます。

どれだけ対策をしていても、万が一の事態は起こりえます。不正利用が疑われる場合は、速やかにクレジットカード会社へ連絡をして、利用停止と調査をお願いしましょう。

クレジットカード決済を導入した事業者にとってのメリット

販売機会の損失を防げる

販売機会の損失を防げる

「クレジットカードを使う人にとってのメリット」でご紹介した通りクレジットカード決済には多くのメリットがあるため、インターネット通販でも実店舗での買い物でも、クレジットカードでの支払いを選ぶ方は大勢います。「クレジットカードが利用できるネットショップでないと買い物をしたくない」と考えている消費者もいるため、クレジットカード決済を導入することで販売機会の損失を防ぐことができます。
また、給料日前などで消費者の財布や口座の中に十分な金額が入っていない場合でも、クレジットカード決済なら支払いを完了させることができます。そのため、時期を問わずに買い物をしてもらうことができるのです。

外国人観光客の集客が望める

海外旅行先でクレジットカードを利用する日本人が多いのと同じように、日本へ来ている外国人観光客の中にも、買い物の際にクレジットカードを利用したいと考えている方がいるはずです。クレジットカード決済が日本よりも広く普及している国から訪れた観光客の場合は、「買い物をするならクレジットカードを利用できるお店が良い」と考えるかもしれません。つまり、クレジットカード決済を導入しておくことで外国人観光客の集客を望むことができ、販売機会の損失を防ぐことにつながるのです。

来日する外国人観光客の数は、年々増加しています。お店が外国人に人気のある観光地付近にあるなら、クレジットカード決済の導入を検討してみてはいかがでしょうか。

売上単価のアップが望める

売上単価のアップが望める

現金払いでは購入を踏みとどまってしまうような高額商品でも、クレジットカード決済ならその場で現金を出す必要がないため、購入を決断しやすいといわれています。このようなことから、クレジットカード決済の場合は現金払いの場合と比べて購入単価が上がる傾向にあります。

リピーターの増加

ECサイトの場合、消費者は一度ユーザー登録をすれば2回目以降は支払いをスムーズに行うことができるようになります。他の新たなECサイトにクレジットカード番号を入力するよりも、すでにユーザー登録をしてあるECサイトを利用したいと考える消費者も多いため、クレジットカード決済時にユーザー登録を促すことで、リピーターの増加につながります。

信頼性を高められる

クレジットカード決済を導入しているということは、「クレジットカード会社の加盟店になるための審査を通過した」という証となります。チェーン店ではない個人店や、お互いに顔の見えないやり取りになるネットショップなどにとっては、店舗の信頼性を高めることができることは大きなメリットであるといえるでしょう。

未払いリスクや管理コストの軽減

インターネット通販で消費者からの注文が完了しても、銀行振り込みなどが選択された場合、未払いによる注文のキャンセルなどが起こりえます。クレジットカード決済の場合は確実に購入代金が支払われるため、未払いリスクを回避することができます。
また、入金のタイミングが一定のため、資金管理の業務負担の軽減やコスト削減も可能です。

クレジットカード決済を導入した事業者にとってのデメリット

チャージバック発生のリスクがある

チャージバックとは、クレジットカード保有者が何らかの理由によってクレジットカード決済に同意しない場合に、その売上が取り消しされることです。チャージバックは事業者の商品未発送や、商品に不具合があった場合にも発生しますが、その多くは悪意を持った第三者による不正利用で購入された商品代金の売上取り消しです。
チャージバックが発生すると事業者からクレジットカード会社へ商品代金を返金する必要がありますが、商品が戻ってくることはまずありません。つまり、売上金額分の損害が発生してしまうのです。

不正利用によるチャージバックを未然に防ぐためには、ECサイトの場合はセキュリティレベルを高めることが効果的です。クレジットカードの裏面に記載されているセキュリティコードや、クレジットカード会社のWEBサイトで事前登録したパスワードの入力を必須とする3Dセキュア導入で、不正利用被害のリスクを低減することができます。また、プライバシーマークPCI DSSなどの規格・基準に準拠している決済代行会社を利用することも大切です。

実店舗の場合は、ICカードでの決済で暗証番号を入力することにより不正使用被害を防止することができます。

POINT

クレジットカードとは(決済の仕組みと流れ)のPOINT

クレジットカード決済の仕組みや特徴、決済代行会社についてご紹介しました。
クレジットカード決済は、利用する消費者にとっても導入する事業者にとっても、多くのメリットをもたらす便利な仕組みです。しかし、使いすぎや不正利用などの恐れもあるため、正しい知識を持って利用・導入するよう心がけましょう。

前のページ | 次のページ